Un prêt immobilier est un véritable coup de pouce dans la construction d’un logement. Malheureusement, une fois l’habitation sur pied, les mensualités deviennent parfois assez élevées, surtout avec des crédits supplémentaires. Vous serez donc heureux de savoir qu’il est possible de réduire ces mensualités même à partir de la signature du contrat de prêt. Nous vous présentons des directives à suivre avant l’octroi du prêt et durant le paiement des mensualités pour alléger votre budget.
Pourquoi les mensualités deviennent-elles élevées ?
La première cause de l’alourdissement des mensualités est à relier aux imprévus au cours du paiement des mensualités. Il peut s’agir d’un grave problème de santé, d’un incident ou tout autre problème ayant des répercussions négatives sur vos finances. L’autre raison qui provoque la flambée des mensualités est une préparation insuffisante au moment du prêt.
En France, il n’est généralement possible de s’endetter qu’à un taux de 33 % au maximum par rapport à ses revenus. Cela soulève donc le problème du taux d’endettement. Ce calcul doit obligatoirement être effectué avant de souscrire à n’importe quel prêt, qu’il soit immobilier ou automobile. C’est ce paramètre qui indique votre capacité de prêt et de remboursement de même que la durée de remboursement.
Bien évidemment, il ne s’agit pas là de trouver la solution parfaite, mais d’aboutir à la meilleure option pour ne pas vous laisser dans le rouge à la longue. Néanmoins, même avec d’excellents calculs, les mensualités finissent parfois par s’alourdir. Nous vous conseillons dans ce cas de recourir à un rachat de crédit.
Le rachat de crédit
Encore appelé « regroupement de crédit », le rachat de crédit consiste à obtenir un nouveau crédit qui regroupe plusieurs emprunts en cours.
L’option de la simulation
Dans le cas de mensualités trop élevées, il est possible de simuler un rachat de crédits pour baisser ses mensualités afin de mieux s’y préparer et d’alléger votre budget. Simuler son regroupement de crédit revient à prévoir les modalités du rachat ainsi que de la durée de remboursement. Autrement dit, cela vous permet d’avoir un aperçu de ce à quoi ressemblerait votre futur regroupement de crédit. Pour ce faire, de nombreux sites et outils sont disponibles en ligne et proposent diverses options de simulation. Chaque outil demande des renseignements précis pour vous fournir la meilleure estimation possible.
Simuler son rachat de crédit permet de découvrir la solution adaptée pour un regroupement adéquat. Les résultats donnés par les simulateurs s’établissent en fonction de vos crédits, de votre situation actuelle et de vos projets d’investissement (s’il y en a). De plus, la simulation est assez rapide et la plupart du temps gratuite. Vous pouvez d’ailleurs passer par plusieurs simulateurs en renseignant le plus précisément possible les champs demandés pour une simulation optimale.
Comment ça marche ?
Le rachat de crédit s’adresse aux personnes ayant souscrit à plusieurs crédits (immobilier, auto, consommation, etc.) et qui éprouvent des difficultés à respecter leurs mensualités. Cette opération est envisageable aussi bien par les propriétaires que par les locataires de logement. Concrètement, cette méthode consiste à réduire les mensualités tout en allongeant la durée de remboursement.
Par ailleurs, regrouper ses crédits ne sert pas uniquement à alléger vos mensualités. Cette procédure vous évite d’avoir à vérifier vos comptes bancaires plusieurs fois. Il n’est donc plus question d’avoir à gérer plusieurs organismes de prêt, mais un seul, et solder en une fois. C’est aussi un excellent moyen d’éviter le surendettement. Votre taux d’endettement est en effet revu à la baisse et vos finances bénéficient d’une importante bouffée d’oxygène. Regrouper ses crédits revient également à être couvert par un unique taux d’intérêt.
En outre, pour effectuer un regroupement de crédits, il est indispensable de s’y préparer. Cette procédure n’est en réalité pas très différente d’une demande de crédits classique. Vous devez disposer d’un dossier de demande de rachat de crédit et le soumettre à un organisme compétent. Selon votre situation, cette structure de prêt pourra vous proposer des solutions de rachat adaptées à votre profil.
Les critères d’éligibilité
Il est vrai que le rachat de crédit présente de nombreux avantages, mais il n’est pas ouvert à tout le monde. Pour en bénéficier, vous devez d’abord avoir contracté plusieurs crédits. Vous devez également disposer d’un contrat à durée indéterminé (CDI), signe d’une situation professionnelle stable.
Aussi, vous devez bénéficier d’un taux d’endettement maximal inférieur aux limites normales. Enfin, il est indispensable d’avoir une source de revenus régulière et conséquente. Mais avant tout, nous vous recommandons d’évaluer la faisabilité de ce projet et de vous servir d’un simulateur de rachat de crédit.
Pour plus de facilité, vous avez la possibilité de vous offrir les services d’un courtier. Ce dernier se chargera d’être un intermédiaire entre vous et la banque. Toutefois, il faut souligner que toutes les banques n’acceptent pas de réaliser un regroupement de crédit. Vous devez donc en trouver une et vous assurez que les conditions vous conviennent.
La modulation des échéances
Cette méthode nécessite de consulter le contrat de prêt dans le but de trouver la présence d’une clause de modulation des échéances. Si tel est le cas, la mensualité est revue à la baisse et la durée est rallongée. Le pourcentage de rabais de même que la durée du rallongement varient d’un organisme prêteur à un autre. Vous avez également la possibilité de négocier avec la banque. Votre banquier pourra par exemple vous proposer une renégociation du crédit ou simplement un report d’échéance.
Comment réduire ces mensualités au moment du prêt ?
À défaut d’attendre d’être submergé par les mensualités et d’avoir des difficultés avec votre budget, il est possible de s’y préparer. Cela passe par l’utilisation des simulateurs, mais vous pouvez choisir de faire les calculs vous-même. D’entrée de jeu, nous vous conseillons de calculer vos rentrées d’argent régulières. Elles partent du salaire aux revenus secondaires (s’il y en a).
Vous devez également faire le point de toutes vos dépenses fixes sans oublier une marge pour les dépenses occasionnelles. Nous vous recommandons également de calculer votre taux d’endettement actuel. Pour ce faire, effectuez le cumul de tous vos crédits en cours. Pour finir, anticipez sur de futures dépenses importantes. Si vous envisagez par exemple de voyager ou d’avoir un enfant, vous devez vous assurer que vos mensualités ne soient pas un frein à vos projets.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement.
