La mensualité de votre crédit immobilier vous pèse et la solution du rachat de crédits vous tente ? Attention, si l’opération peut s’avérer salvatrice pour certains emprunteurs, le rachat de prêts n’est pas toujours aussi intéressant qu’on peut le penser. Avant de faire racheter son prêt immobilier, il est donc indispensable de bien se renseigner sur les conditions proposées.
Un taux d’intérêt plus alléchant, mais…
La principale motivation au rachat de prêt immobilier est de profiter d’un taux d’intérêt plus bas que celui initialement souscrit. Ce, afin de réduire la durée de remboursement ou, le plus souvent, d’alléger la mensualité.
Toutefois, la seule comparaison du taux d’intérêt peut induire un emprunteur en erreur. C’est le coût total du crédit qu’il faut comparer, car celui-ci peut être supérieur malgré un taux d’intérêt réduit.
Car les intérêts ne sont pas les seuls frais dont l’emprunteur doit s’acquitter : frais de dossier, coût des assurances, frais de garantie… viennent s’ajouter. Ils se révèlent souvent très conséquents, et peuvent rendre une offre moins alléchante qu’il y parait au premier abord.
Pour comparer des crédits, il est préférable de vérifier le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG. Celui-ci indique le coût global du crédit par an.
Il faut aussi bien prendre en compte qu’une mensualité plus basse s’accompagne souvent d’une durée de remboursement plus longue.
Et ne pas oublier que l’assurance obligatoire peut être déléguée à un organisme tiers.
Penser aux frais de son crédit actuel
La réception d’offres de rachat de crédit fait souvent oublier une donnée essentielle : les frais du crédit actuel.
Faire racheter son crédit est une opération qui consiste à solder le crédit immobilier en cours pour signer un nouveau prêt immo. La plupart des contrats de prêts signés par les emprunteurs prévoient la facturation de frais de remboursement anticipé.
Leur montant est à intégrer dans le coût global de l’opération de rachat de crédit pour évaluer si elle se révèle rentable et pertinente.
Se précipiter sur une offre de rachat de crédit
La procédure de rachat de crédit immobilier n’est pas toujours la plus adaptée à la situation d’un emprunteur. Renégocier son prêt, puiser dans son épargne, prêt auprès d’un tiers privé… d’autres solutions peuvent être envisagées.
Pour optimiser son montage financier, il est indispensable de faire le point sur son projet avant de signer une offre. Pourquoi pensez-vous au rachat de crédit ? À quelle échéance ? Combien coûte votre crédit immobilier actuel ? Le différentiel avec l’offre de rachat de crédit est-il vraiment intéressant ?… Ce temps de réflexion permet de préciser son besoin pour y trouver la réponse la plus appropriée.
Il est aussi préférable de ne pas se précipiter sur la première proposition et de prendre le temps de comparer en détail les différentes offres du marché. Les opérateurs sont nombreux, et chacun propose ses propres modalités.
Parmi les pièges à éviter, il ne faut pas voir « court terme », mais savoir projeter. En effet, le rachat de crédit allonge souvent la durée de remboursement d’un crédit immobilier.
Le rachat de prêt immo, une respiration financière limitée
Faire racheter un prêt immobilier peut apporter une respiration financière bienvenue dans son budget.
Toutefois, cela revient à renégocier son crédit : les modalités changent, mais le solde reste dû. Un crédit engage l’emprunteur, qui se doit de le rembourser dans son intégralité.
L’emprunteur doit donc continuer à gérer son budget pour éviter les difficultés financières. De même, le souffle apporté par une baisse des mensualités suite à un rachat de crédit ne peut être envisagé comme une solution d’évitement du surendettement.
L’organisme de crédit qui rachète le prêt ne délivre son accord définitif qu’après étude du dossier, pour s’assurer de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
De même, profiter du rachat de crédit pour emprunter plus que nécessaire entraine de nouvelles obligations de remboursement. Cette solution est à réserver à un projet défini ou à la constitution d’une épargne de précaution.
Bien choisir son organisme de crédit
Les opérateurs proposant le rachat de crédits sont nombreux, mais tous ne se valent pas. Le rachat de crédit immobilier n’est pas proposé par tous, certains se cantonnent aux crédits à la consommation.
La durée longue de remboursement d’un crédit immobilier et les sommes engagées nécessitent d’avoir des garanties quant au sérieux et à la santé de l’organisme choisi.
La démarche peut être initiée directement auprès des banques et des organismes de crédit. Un tiers peut aussi être sollicité, comme un courtier.
Les simulateurs de rachat de crédit proposent de mettre en relation les emprunteurs et les prêteurs.
Le rachat de crédit immobilier est une transaction financière souvent perçue comme avantageuse. La réalité est plus nuancée, notamment en raison de pièges dans lesquels il est facile de tomber. Le rachat de crédit doit donc être abordé de manière réfléchie afin de vérifier sa pertinence pour sa situation personnelle et pour optimiser son emprunt immobilier.
