Il n’est pas rare de se retrouver, à un moment ou à un autre de sa vie, avec deux prêts immobiliers à rembourser. Cette situation se produit généralement lorsque l’emprunteur souscrit à la fois un prêt pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier, mais aussi un prêt relais pour la mise en vente du bien actuel. Ou, lorsque que le le foyer décide de financer l’achat de deux biens immobiliers en même temps, soit pour utiliser le second comme résidence secondaire, soit pour se lancer dans l’investissement locatif. L’emprunteur fait alors face à l’obligation de rembourser deux mensualités à la fois, ce qui, en plus d’être stressant, peut générer un certain déséquilibre dans ses finances. Mais, saviez-vous que vous avez la possibilité de regrouper les deux prêts immobiliers sous un seul et même contrat, grâce à une opération de rachat de crédit ? Voici comment elle fonctionne.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Comme son nom le suggère, le rachat de crédit consiste à regrouper les encours de crédit sous un seul et même contrat de prêt immobilier, avec un nouveau taux d’intérêt fixe, une durée de remboursement allongée, et une mensualité réduite pour mieux s’adapter aux capacités de remboursement de l’emprunteur. Cette solution financière, destinée à alléger les mensualités d’un emprunteur, concerne tous types de prêts (immobiliers, à la consommation, …) ; il est d’ailleurs parfaitement possible de regrouper deux prêts de nature différente sous un même contrat. Lors d’une opération de rachat de crédit dans l’immobilier, au moins l’un des deux biens (dans certains cas, il peut s’agir des deux) fera obligatoirement l’objet d’une garantie hypothécaire.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Pour mettre en place le rachat de crédit de vos deux prêts immobiliers, il vous suffit de formuler votre demande auprès de l’établissement financier de votre choix. Comme dans le cadre d’un prêt classique, la banque ou l’organisme concerné(e) vous demandera de fournir un certain nombre de justificatifs et de garanties pour pouvoir étudier la viabilité de votre requête: revenus fixes et/ou réguliers, capacité de remboursement, profil emprunteur, taux d’endettement, reste pour vivre, …. Vous pouvez vous charger seul de cette demande de regroupement de crédit auprès d’un organisme bancaire, ou alors passer par les services d’un courtier, qui se chargera de toutes les démarches administratives et financières dans l’instruction de votre dossier de rachat de prêt. Le courtier professionnel, qui jouit généralement d’une bonne relation avec les partenaires bancaires, est également à-même de négocier les meilleurs conditions de remboursement pour vous.
Quels sont les avantages du rachat et regroupement de crédits ?
Regrouper deux crédits immobiliers en un seul, c’est possible. Mais, quel est l’intérêt de se lancer dans une telle opération ? Les avantages du rachat de crédit sont, en effet, principalement financiers pour les emprunteurs ayant contracté deux prêts immobiliers.
Le rachat de crédit sert généralement à limiter les charges mensuelles d’un emprunteur, ce qui lui permet d’alléger sa situation financière, et donc de se dégager un reste à vivre plus important. En effet, regrouper deux prêts immobiliers entraîne un allongement de la durée de remboursement, mais aussi une « dilution » des mensualités sur une plus large période de temps. De ce fait, les charges mensuelles se voient donc réduites pour l’emprunteur. Dans la majorité des cas également, l’opération de rachat de crédit entraîne une renégociation des taux d’intérêt, ce qui contribue encore à la réduction des mensualités. L’acheteur fait ainsi baisser son taux d’endettement, tout en soignant son profil emprunteur, ce qui lui permet – pourquoi pas – d’envisager de nouveaux projets.
Les avantages du regroupement de crédits est donc d’offrir aux emprunteurs une alternative de remboursement plus adaptée à sa capacité de remboursement.
Rachat de crédit: quelques conseils pour éviter les écueils
Avant de vous lancer dans une opération de rachat de crédits immobiliers, il est nécessaire de se tourner vers un organisme de confiance, qui saura vous guider au mieux au cours des différentes étapes du processus. C’est d’autant plus vrai si vous n’avez pas l’habitude de ce type de démarches.
Pour vous donner une idée de l’intérêt de l’opération de regroupement des deux encours, sachez également comment évaluer les bénéfices que vous pourriez réaliser. Ainsi, si vous vous trouvez dans le premier tiers de remboursement, veillez à ce que le taux d’intérêt proposé par l’organisme bancaire soit inférieur d’un point, au minimum, au cumul des taux de vos crédits en cours. Si vous vous trouvez dans le second tiers, alors le nouveau taux d’intérêt proposé doit être inférieur de deux points à votre taux en cours, pour vous assurer de belles plus-values. Si ce n’est pas le cas et/ou si vous vous trouvez dans le dernier tiers de remboursement, alors l’opération de rachat de crédit ne présente pas de réel intérêt.
